Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Автопилот, 3 сентября 2001 г.

Кто не рискует

641 просмотр

В настоящее время страховщики предлагают владельцу любого транспортного средства веер полисов. Однако переплачивать деньги за страховку «все включено» не стоит. Некоторые риски можно и допустить.

Казалось бы, что может быть ценнее собственного здоровья? Ведь все остальное, говорят, дело наживное. По логике вещей, страхование жизни у автовладельцев должно пользоваться особым спросом. Однако это не совсем так.

Полисы для всех и для «чайников»

На практике одним из самых страхуемых рисков у автомобилистов является собственное «железо». На языке страховщиков такой вид страхования называется «автокаско». Для держателя полиса «автокаско» — это гарантия того, что компания возместит любой ущерб, нанесенный автомобилю. Или компенсирует рыночную стоимость угнанного автомобиля.

Стоит сразу оговориться, что страховщики почти никогда не страхуют автомобили отдельно по риску «угон». Дело в том, что это самый убыточный вид страхования. И если клиент пожелает застраховаться только от угона собственной машины, его в девяти из десяти случаев заподозрят в мошенничестве. Чтобы ни у кого не возникло соблазна, перегнав машину в соседний гараж, спустя несколько дней заявить об угоне, большинство страховщиков продают страховку единым пакетом «угон + ущерб». Схема расчета стоимости по этим рискам проста. До оформления договора страхования специалист компании обязательно лично удостоверится в том, что такая машина существует. Другими словами, во время первого визита к страховщику автомобиль придется подогнать под окна компании. Тут же страховщик ее оценивает. Как правило, стоимость машины и является страховой суммой — то, что получит клиент при страховом случае. Процент от стоимости автомобиля и есть цена годовой страховки (см. таблицу).

Если застрахованному автомобилю будет нанесен видимый механический ущерб, компания оплатит ремонт. Однако не стоит думать, что бить машину по страховке можно круглый год бессчетное количество раз. При заключении договора по риску «ущерб» имеются свои тонкости. Последние полтора года страховщики предлагают клиенту два вида лимита своей ответственности — агрегатный и неагрегатный. Первый подразумевает, что страховая сумма за год вычерпывается количеством страховых случаев. И если стоимость ущерба по автомобилю превысит лимит ответственности страховщика, разницу автовладельцу придется оплатить из собственного кармана.

Полисы с агрегатным лимитом в настоящее время более популярны. Причина банальна: стоят они вдвое дешевле страховок с неагрегатным лимитом. Зато, купив страховку с лимитом без уменьшения, можно позволить себе с десяток «дорогих» страховых случаев в год, и все их последствия страховщик обязан будет оплатить. Такой полис страховщики советуют покупать любителям лихой езды.

А вот так называемый полис «выходного дня» следует приобрести тем, кто пользуется автомобилем только для поездок на дачу или за город. Страховая защита по нему действует, как правило, с середины пятницы до полудня понедельника. Риски, которые покрывает такой полис, — «ущерб» и/или гражданская ответственность автовладельца. Последнее на тот случай, когда клиент спровоцирует аварию — с участниками ДТП будут расплачиваться страховщики. Полисы «выходного дня» обойдутся водителям на 70% дешевле, чем «ежедневные».

Компании сравнительно недавно начали предлагать автомобилистам и так называемый полис «до первого страхового случая». Суть его в том, что страховщик оплачивает только одну-единственную ошибку клиента. Экономия по сравнению с обычным полисом — 40%.

Полисы для ответственных водителей

Менее раскупаемыми в компаниях считаются страховки от несчастного случая, который может произойти с водителем и его пассажирами. Это сравнительно недорогой вид страхования. Заплатив порядка $25 в год за место водителя, автовладелец получит $5 тыс. в случае получения травм в результате ДТП. Застраховать водительское и переднее пассажирское сиденья стоит уже $40, а весь салон (пять мест) — около $70. Причем при получении травм в результате аварии каждый пострадавший получит по заявленной страховой сумме (в приведенном случае — по $5 тыс.).

Застраховать себя, как водителя, на случай неверного маневра на дороге можно, купив полис гражданской ответственности перед третьими лицами. В России этот вид страхования уже 6 лет пытаются сделать обязательным для всех автовладельцев. Польза — все убытки на дорогах оплачивались бы страховщиками. Но пока этот вид страхования является обязательным для водителей только за рубежом. Для российского автопутешественника это означает, что перед въездом в большинство цивилизованных стран его обяжут купить полис.

Практически во всей Европе действует система международных договоров обязательного страхования ответственности автовладельцев — так называемое соглашение «зеленой карты» (отсюда название такой страховки — «green card»). Это соглашение начало работать с 1949 года, и сейчас его участниками являются 42 страны — от Украины до Туниса. Причем каждое из этих государств признает на своей территории полисы только тех страховщиков, которые зарегистрированы в странах — участницах системы.

По той причине, что закон об обязательном страховании у нас в стране пока не действует, Россия в соглашение «зеленой карты» не входит. Поэтому даже если российский автовладелец уже застраховал свою ответственность у отечественного страховщика, перед поездкой за границу ему все равно придется приобрести «зеленую карту». Большинство российских страховщиков на правах агентов распространяют «зеленые карты» иностранных компаний. Их стоимость колеблется в широких пределах в зависимости от национальной принадлежности страховщика-эмитента и лимитов ответственности компаний, установленных государством. Одни из самых низких лимитов в Болгарии и Польше — от 300 тыс. евро. Соответственно, «зеленые карты» здешних страховщиков одни из самых дешевых — порядка $30. Австрийские, немецкие и швейцарские полисы в полтора-два раза дороже. Но и лимит ответственности по ним значительно больше — 2 млн евро.

В таком ранжире цен есть свой несомненный плюс. Автопутешественнику не обязательно тратиться на дорогой полис. В Западную Европу можно въезжать с болгарским или польским полисом. Если же лимита польского страховщика окажется недостаточно для покрытия последствий аварии, часть неоплаченного ущерба покроет специальный гарантийный фонд, который есть в каждом государстве, участвующем в соглашении «зеленой карты».

Тем не менее, держателям «зеленой карты» стоит иметь в виду, что данный полис не освобождает виновника ДТП от уголовной ответственности. И не поможет виновнику аварии за счет страховки восстановить собственный автомобиль.

ТАНИН Григорий

Статья приведена без таблиц «Тарифы на страхование автомобилей отечественных производителей (в % от стоимости автомобиля)» и «Тарифы на страхование иномарок (в % от стоимости автомобиля)».

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »